Szybka pożyczka na raty: na co uważać przed podpisaniem

Pożyczka na raty a chwilówka jednorazowa

Pożyczkę na raty spłacasz w częściach, zgodnie z ustalonym harmonogramem. W chwilówce z jednorazową spłatą zwracasz całe zobowiązanie w jednym terminie. Sposób zwrotu pieniędzy powinien być punktem wyjścia do oceny obciążenia budżetu.

Określenie „szybka pożyczka” nie wystarcza do ustalenia warunków. Sprawdź w dokumentach, kiedy następuje wypłata, ile płatności cię czeka i jaka jest wysokość każdej z nich.

Opisane dalej prawa dotyczą umów objętych ustawą o kredycie konsumenckim. Ustawa obejmuje również umowy pożyczki, jeżeli spełniają warunki jej stosowania. Szersze omówienie znajdziesz w artykule pożyczka: rodzaje, koszty i prawa pożyczkobiorcy.

Lista kontrolna umowy pożyczki na raty

Przed akceptacją przygotuj formularz informacyjny, projekt umowy, tabelę opłat, harmonogram oraz dokumenty dotyczące dodatkowych usług. Porównuj dokumenty dotyczące tej samej kwoty i tego samego okresu spłaty.

Nie poprzestawaj na ustnym zapewnieniu. Poproś o wskazanie odpowiedniego postanowienia w dokumentach, a istotne wyjaśnienia zachowaj razem z umową.

Jak ocenić koszt: RRSO, prowizje i ubezpieczenie

Czytaj RRSO razem z kwotą do zapłaty

RRSO przedstawia całkowity koszt kredytu jako procent całkowitej kwoty kredytu w ujęciu rocznym. Nie oznacza kwoty kosztów w złotych. Dlatego zestawiaj je z całkowitą kwotą do zapłaty i harmonogramem.

Do porównania wybierz jednakową kwotę udostępnioną i podobny okres spłaty. Osobno oceń koszt całego zobowiązania oraz wysokość miesięcznego obciążenia. Więcej o interpretacji wskaźnika przeczytasz w poradniku RRSO: co to jest i jak porównywać koszt kredytu.

Rozpisz koszty pozaodsetkowe

Koszty pozaodsetkowe to koszty związane z umową kredytu konsumenckiego inne niż odsetki. Sporządź ich własne zestawienie: nazwa, kwota, termin zapłaty i warunek naliczenia.

Zapytaj przede wszystkim:

• Czy prowizję płacisz osobno, potrąca się ją przy wypłacie czy finansuje w ramach zobowiązania?
• Czy dodatkowy pakiet jest obowiązkowy?
• Jakie opłaty przewidziano za zmianę terminu lub sposobu spłaty?
• Czy wszystkie wskazane koszty znajdują się w dokumentach?

Jeżeli nie rozumiesz którejś pozycji, wstrzymaj akceptację do czasu jej wyjaśnienia.

Sprawdź, za co płacisz przy ubezpieczeniu

Koszt ubezpieczenia wymaganego do uzyskania kredytu albo określonych warunków wchodzi do całkowitego kosztu kredytu na zasadach ustawowych.

Przeczytaj zakres ochrony, wyłączenia odpowiedzialności i warunki wypłaty świadczenia. Sprawdź, kto otrzyma pieniądze oraz jakie dokumenty trzeba przedstawić. Poproś również o wyjaśnienie skutków rezygnacji z ochrony: dla składki, oprocentowania i pozostałych warunków pożyczki.

Nie zakładaj, że samo posiadanie polisy zapewnia spłatę rat przy każdej utracie dochodu.

Harmonogram: oceń każdą ratę, nie tylko pierwszą

Przy umowie kredytu konsumenckiego na czas określony masz prawo podczas jej obowiązywania otrzymać na wniosek bezpłatny harmonogram spłaty.

Przed podpisaniem poproś o rozpisanie wszystkich płatności. Sprawdź datę pierwszej raty, wysokość ostatniej oraz ewentualne opłaty płatne poza ratami. Przy oprocentowaniu zmiennym poproś o wyjaśnienie, jak zmiana stopy wpłynie na spłatę.

Następnie wykonaj prostą kontrolę budżetu:

1. Zapisz dochód, którym regularnie dysponujesz.
2. Odejmij wydatki konieczne, obecne raty i inne stałe zobowiązania.
3. Uwzględnij wydatki nieregularne oraz rezerwę na nieprzewidziane potrzeby.
4. Sprawdź, czy pozostająca kwota wystarcza na ratę bez korzystania z kolejnego długu.

Przykładowo: jeśli rata przypada przed terminem wpływu wynagrodzenia, zaplanuj jej pokrycie z wcześniejszych środków. Nie opieraj spłaty na premii, której otrzymanie jest niepewne.

Jeżeli nowa pożyczka ma służyć przede wszystkim pokrywaniu wcześniejszych rat, zacznij od zestawienia wszystkich zobowiązań. Pomocny może być plan wychodzenia z długów.

Odstąpienie i wcześniejsza spłata

Przy kredycie konsumenckim możesz odstąpić od umowy w ciągu 14 dni bez podania przyczyny, ale musisz zwrócić kapitał z odsetkami. Możesz też spłacić dług wcześniej, co obniża jego koszt; prowizję za wcześniejszą spłatę sprawdź w umowie. Zasady opisuje poradnik pożyczka: rodzaje, koszty i prawa pożyczkobiorcy.

Kiedy wstrzymać podpisanie umowy

Odłóż decyzję, jeżeli:

• nie masz dostępu do pełnych dokumentów;
• kwoty w formularzu, umowie i harmonogramie są rozbieżne;
• nie potrafisz wskazać kosztu dodatkowego pakietu;
• nie otrzymujesz jasnego wyjaśnienia zasad ubezpieczenia;
• nie wiesz, z czego zapłacisz ratę w słabszym finansowo miesiącu;
• plan zakłada zaciągnięcie następnej pożyczki na spłatę obecnej.

Zapisz pytania i poproś o odpowiedzi przed akceptacją. Zachowaj ostateczną wersję dokumentów oraz potwierdzenie zawarcia umowy.

Pożyczkę z jednorazową spłatą omawia tekst o chwilówce, a bezpieczne składanie wniosku online — tekst o pożyczce przez internet. Różnice między ofertą banku a instytucji pożyczkowej opisuje artykuł o pożyczce pozabankowej.