Kalkulator kredytu gotówkowego: rata, koszt całkowity i RRSO

Jak korzystać z kalkulatora kredytu gotówkowego?

Przygotuj parametry, które chcesz sprawdzić, i przejdź do kalkulatora kredytu gotówkowego pod artykułem. Wprowadzaj oprocentowanie nominalne, nie RRSO — to dwa różne wskaźniki.

Następnie:

1. Wybierz, czy prowizja będzie doliczona do kredytu, czy zapłacona z góry, z własnych środków.
2. Odczytaj ratę oraz miesięczne koszty dodatkowe. Do planowania budżetu uwzględnij oba wydatki.
3. Sprawdź całkowity koszt kredytu i całkowitą kwotę do zapłaty.
4. Zmień jeden parametr, np. okres spłaty, i porównaj wyniki przy pozostałych danych bez zmian.

Nie wpisuj jednorazowego wydatku w pole miesięcznych kosztów. Kalkulator naliczy tę kwotę w każdym miesiącu, co zawyży wynik.

Jak czytać wynik: rata, koszt i kwota do zapłaty

Rata pokazuje miesięczną spłatę kapitału i odsetek. Całkowity koszt pokazuje obciążenia związane z kredytem, a całkowita kwota do zapłaty obejmuje również zwrot otrzymanych pieniędzy.

Ustawowa definicja całkowitego kosztu kredytu obejmuje m.in. odsetki, opłaty i prowizje, a także koszty wymaganych usług dodatkowych na warunkach określonych w ustawie. Kalkulator uwzględni tylko koszty, które wprowadzisz.

Ważne rozróżnienie: pozycja „kapitał kredytu” jest tu podstawą matematycznego wyliczenia rat. Nie jest tożsama z ustawową całkowitą kwotą kredytu, która nie obejmuje kredytowanych kosztów kredytu.

Jeżeli prowizję finansujesz, jest już zawarta w spłacanych ratach. Nie dodawaj jej ponownie do sumy rat przy obliczaniu łącznych wydatków. Gdy płacisz ją z własnych środków, uwzględnij ją oddzielnie jako wydatek na początku.

Dlaczego prowizja doliczona do kredytu zwiększa ratę?

W tym modelu finansowana prowizja powiększa kwotę rozłożoną na raty. Przy dodatnim oprocentowaniu od większej podstawy naliczane są również większe odsetki.

Zapłata prowizji z góry wymaga własnych pieniędzy na początku, ale nie zwiększa podstawy obliczenia rat. Kwota samej prowizji (600 zł w przykładzie) jest w obu wariantach taka sama, ale w wariancie z doliczeniem płacisz od niej także odsetki.

Przykład obliczeń na 2026 rok

Poniższe dane są wyłącznie ilustracją matematyczną, a nie cenami rynkowymi ani warunkami konkretnego kredytu:

• kwota do wypłaty: 12 000 zł;
• okres spłaty: 12 miesięcy;
• oprocentowanie nominalne: 12% rocznie, stałe;
• prowizja: 5% kwoty do wypłaty, czyli 600 zł;
• inne koszty: 10 zł miesięcznie, łącznie 120 zł.

W tym przykładzie finansowanie prowizji zwiększa sumę odsetek o około 39,71 zł. W obu wariantach otrzymujesz tę samą kwotę, ale inaczej rozkładasz wydatki w czasie.

Wariant z doliczoną prowizją ma tu wyższy koszt w złotych, a mimo to niższe szacunkowe RRSO (ok. 25,71% wobec ok. 26,42%). Wynika to z tego, że RRSO uwzględnia terminy płatności: prowizja płatna z góry jest wpłacana od razu, a doliczona jest spłacana stopniowo w ratach. Dlatego porównuj oba wskaźniki, a nie jeden z nich. Aby odtworzyć przykład, wpisz w kalkulatorze: 12000, 12, 12, 5 i 10.

Sumy obliczono przed zaokrągleniem rat do groszy. Pomnożenie widocznej, zaokrąglonej raty przez liczbę miesięcy może dać niewielką różnicę.

Jak kalkulator oblicza ratę równą?

Kalkulator raty kredytu gotówkowego wykorzystuje następujący model:

R = K × r / (1 − (1 + r)^(-n))

Gdzie:

• R — rata kapitałowo-odsetkowa;
• K — kapitał przyjęty do obliczeń, wraz z finansowaną prowizją;
• r — miesięczna stopa: oprocentowanie nominalne roczne podzielone przez 100 i przez 12;
• n — liczba miesięcy spłaty.

Przy zerowym oprocentowaniu rata wynosi K / n. Prowizja i dodatkowe opłaty nadal mogą wtedy powodować, że całkowity koszt kredytu będzie dodatni.

W modelu rat równych odsetki za dany miesiąc zależą od pozostałego kapitału. Wraz z jego spłatą maleje część odsetkowa, a rośnie część kapitałowa raty. Więcej o konstrukcji harmonogramu przeczytasz w porównaniu rat równych i malejących.

Co oznacza szacunkowe RRSO?

Definicję RRSO i zasady porównań opisuje poradnik o RRSO; tu liczy się wyłącznie sposób wyliczenia w kalkulatorze. Sposób obliczania RRSO określa załącznik do ustawy o kredycie konsumenckim.

Kalkulator kredytu oblicza szacunkowe RRSO przez zrównanie wartości wypłaty oraz spłat i opłat, z uwzględnieniem momentu ich wystąpienia. Przyjmuje wypłatę na początku oraz kolejne płatności co jedną dwunastą roku.

W wariancie prowizji z własnych środków uwzględnia jej zapłatę na początku. Przy prowizji finansowanej uwzględnia wyższe raty, ale nie traktuje tej prowizji jako dodatkowych pieniędzy otrzymanych do dyspozycji.

RRSO nie oblicza się przez zwykłe dodanie oprocentowania i procentowej prowizji. Nie jest też prostym ilorazem całkowitego kosztu i kwoty do wypłaty. Znaczenie mają terminy przepływów.

Jak porównywać warianty i jakie są ograniczenia wyniku?

Najpierw pozostaw tę samą kwotę do wypłaty i zmieniaj okres spłaty. Przy dodatnim, stałym oprocentowaniu i pozostałych parametrach bez zmian dłuższy okres obniży ratę, lecz zwiększy sumę odsetek. Jeśli wpiszesz stały koszt miesięczny, więcej miesięcy oznacza także większą sumę tych opłat.

Następnie porównaj sposoby zapłaty prowizji. Zapisz miesięczny wydatek, pieniądze potrzebne na początku oraz całkowity koszt. Samo obniżenie raty nie przesądza o niższym koszcie całego zobowiązania.

Wynik jest orientacyjny, ponieważ kalkulator zakłada:

• jednorazową wypłatę całej kwoty na początku;
• stałe oprocentowanie przez cały okres;
• równe miesięczne odstępy między płatnościami;
• znane i niezmienne koszty;
• spłatę zgodnie z przyjętym harmonogramem.

Model nie odwzorowuje zmian oprocentowania, nadpłat, opóźnień ani nietypowych terminów płatności. Nie ma też osobnych pól dla wszystkich możliwych opłat jednorazowych.

Kalkulator nie sprawdza limitów pozaodsetkowych kosztów ani odsetek maksymalnych. Zasady tych limitów opisuje artykuł o limitach kosztów pożyczek. Wyświetlenie wyniku nie potwierdza zgodności wpisanych parametrów z prawem. Narzędzie nie ocenia również zdolności kredytowej i nie przedstawia ofert.