BIK, BIG InfoMonitor, KRD i ERIF: czym różnią się rejestry

BIK a BIG InfoMonitor, KRD i ERIF — porównanie

Najważniejsza różnica dotyczy rodzaju zbieranych informacji i podstawy działania. BIK opisuje historię kredytową. BIG-i przyjmują informacje gospodarcze o zobowiązaniach, które mogą obejmować również płatności poza sektorem kredytowym.

BIG InfoMonitor nie jest inną nazwą BIK. Podobnie KRD i ERIF nie są oddziałami BIG InfoMonitor. Różnice między tymi BIG-ami dotyczą przede wszystkim tego, jakie informacje zostały przekazane do konkretnego biura.

Podstawowe zasady historii kredytowej wyjaśnia osobny artykuł: czym jest BIK i co o tobie wie. Poniższe warunki wpisywania, aktualizowania i usuwania danych dotyczą BIG-ów — nie należy przenosić ich automatycznie na BIK.

Kto może przekazać dane do BIG i czego dotyczy wpis?

W typowym trybie informacje przekazuje wierzyciel, który zawarł z biurem umowę o udostępnianie informacji gospodarczych. Ustawa przewiduje też szczególne zasady dla wskazanych organów i instytucji.

Wierzyciel przekazuje informacje, a biuro przyjmuje je i udostępnia na warunkach ustawowych. Nie oznacza to, że BIG sam udzielił kredytu albo jest wierzycielem.

Zakres danych może obejmować:

• dane identyfikujące wierzyciela i dłużnika;
• tytuł prawny zobowiązania;
• kwotę, walutę i wysokość zaległości;
• datę powstania zaległości;
• informację o kwestionowaniu zobowiązania lub jego części;
• informację o przedawnieniu roszczenia.

BIG nie jest wyłącznie listą niespłaconych długów. Ustawa pozwala również przekazywać informacje o wywiązywaniu się ze zobowiązań: na wniosek zainteresowanego albo z inicjatywy wierzyciela za zgodą tej osoby, po spełnieniu ustawowych warunków.

Kiedy wierzyciel może wpisać konsumenta?

W podstawowym trybie opisanym w art. 14 ustawy warunki trzeba spełnić łącznie. W 2026 roku oznacza to, że:

1. Zobowiązanie wynika z określonego stosunku prawnego.
2. Łączna kwota wymagalnych zobowiązań wobec tego wierzyciela wynosi co najmniej 200 zł, a zobowiązania są wymagalne od co najmniej 30 dni.
3. Upłynął co najmniej miesiąc od wysłania lub doręczenia wezwania w sposób wskazany w ustawie. Wezwanie musi zawierać ostrzeżenie o zamiarze przekazania danych oraz nazwę i adres siedziby konkretnego biura.
4. Nie upłynęło 6 lat od wymagalności zobowiązania. Dla roszczeń stwierdzonych wskazanym w ustawie orzeczeniem lub ugodą termin liczy się od stwierdzenia roszczenia.

Miesiąc od wezwania i 30 dni wymagalności to dwa odrębne warunki. Nie należy utożsamiać ich ze sobą ani automatycznie sumować.

Próg dotyczy zobowiązań wobec jednego wierzyciela. Nie jest sumą wszystkich twoich zaległości wobec różnych podmiotów.

Dla dłużnika niebędącego konsumentem podstawowy próg w 2026 roku wynosi 500 zł, również przy wymagalności od co najmniej 30 dni. Ustawa określa także pozostałe warunki tego trybu.

Czy te progi obowiązują przy każdym wpisie?

Nie. Ustawa przewiduje odrębny tryb dla zobowiązania stwierdzonego tytułem wykonawczym oraz szczególne przypadki przekazywania danych. Dlatego sama kwota niższa od podstawowego progu nie wystarcza do oceny każdego wpisu.

Jeśli otrzymasz wezwanie z ostrzeżeniem, sprawdź przede wszystkim wierzyciela, podstawę długu i wskazane biuro. Przed przekazaniem danych możesz zgłosić wierzycielowi sprzeciw wobec zamiaru wpisu.

Jak sprawdzić siebie w BIG InfoMonitor, KRD i ERIF?

Zacznij od biura wymienionego w wezwaniu lub informacji o wpisie. Jeżeli chcesz sprawdzić wszystkie trzy wymienione BIG-i, uzyskaj dane z każdego z nich.

1. Wybierz dostęp do własnych danych. Nie myl go ze sprawdzaniem innej osoby lub przedsiębiorcy.
2. Potwierdź tożsamość zgodnie z procedurą danego biura.
3. Uzyskaj informacje o sobie. Sprawdź wierzyciela, podstawę zobowiązania, kwotę i daty.
4. Sprawdź rejestr zapytań, jeśli chcesz ustalić, komu ujawniano twoje dane.
5. Zachowaj otrzymane dokumenty, zwłaszcza gdy zamierzasz kwestionować wpis.

Konsument ma ustawowe prawo do bezpłatnego dostępu do dotyczących go danych w BIG, jeśli korzysta z niego nie częściej niż raz na 6 miesięcy. Osobno ustawa zapewnia bezpłatny dostęp do dotyczących go informacji z rejestru zapytań z taką samą częstotliwością.

Nie utożsamiaj tego uprawnienia z każdym komercyjnym pakietem raportów, monitoringu lub powiadomień. Przed wyborem usługi sprawdź jej zakres. Jak pobrać raport BIK, którego część wersji obejmuje także dane z BIG InfoMonitor, wyjaśnia poradnik o raporcie BIK.

Jak poprawić błędny wpis lub usunąć go po spłacie?

Właściwe działanie zależy od tego, co jest nieprawidłowe. Częściowa spłata wymaga aktualizacji danych, natomiast całkowite wykonanie zobowiązania stanowi podstawę usunięcia informacji o tym zobowiązaniu.

Jakie terminy obowiązują po spłacie?

Wierzyciel ma obowiązek wystąpić o aktualizację niezwłocznie, najpóźniej w ciągu 14 dni od uzyskania informacji o częściowym lub całkowitym wykonaniu zobowiązania albo jego wygaśnięciu.

Biuro aktualizuje informacje na wniosek wierzyciela najpóźniej w ciągu 7 dni od otrzymania wniosku. W przypadku usunięcia na wniosek wierzyciela termin wynosi najpóźniej 7 dni od złożenia wniosku.

Nie oznacza to, że wpis musi zniknąć w chwili wykonania przelewu. Sprawdź, kiedy wierzyciel otrzymał informację o spłacie oraz kiedy przekazał odpowiedni wniosek do biura.

Jak złożyć sprzeciw do BIG?

Sprzeciw może dotyczyć nieaktualności, nieprawdziwości, niekompletności danych albo ich przekazania lub przechowywania niezgodnie z ustawą. Wskaż konkretny wpis, opisz błąd i dołącz dokumenty potwierdzające twoje stanowisko.

Samo zakwestionowanie długu nie powoduje automatycznie usunięcia wpisu. Biuro może żądać dodatkowych wyjaśnień, a po rozpatrzeniu sprzeciwu aktualizuje lub usuwa dane albo uznaje sprzeciw za bezzasadny.

Najczęstsze pytania (FAQ)

Czy brak zaległości w BIK oznacza brak wpisu w KRD lub ERIF?

Nie. BIK i BIG-i mają różny zakres danych, a poszczególne biura informacji gospodarczej prowadzą odrębne rejestry. Wynik sprawdzenia jednej bazy nie potwierdza zawartości pozostałych.

Czy do BIG mogą trafić informacje o kredycie?

Tak. Ustawa wprost wymienia umowę o kredyt konsumencki wśród stosunków prawnych, z których może wynikać zobowiązanie przekazywane do BIG. Podział „kredyty tylko w BIK, pozostałe długi tylko w BIG” jest więc zbyt uproszczony.

Czy częściowa spłata usuwa cały wpis?

Częściowa spłata jest podstawą aktualizacji informacji. Nie jest równoznaczna z całkowitym wykonaniem zobowiązania, które stanowi podstawę jego usunięcia.

Czy BIG może usunąć wpis bez wniosku wierzyciela?

Tak, w ustawowych przypadkach, m.in. na podstawie uzasadnionej informacji o nieistnieniu lub wygaśnięciu zobowiązania (art. 31). Dlatego przy błędnym wpisie możesz zwrócić się również bezpośrednio do biura, przedstawiając dowody.

Czy BIG InfoMonitor, KRD i ERIF mają różne ustawowe progi wpisu?

Nie. Podstawowe progi wynikają z tej samej ustawy. Znaczenie ma status dłużnika i tryb przekazania informacji, a nie sama nazwa biura.