W tym artykule
Kim jest doradca kredytowy?
Szukając doradcy kredytowego do zakupu mieszkania, rozróżnij pośrednictwo i usługi doradcze. Pośrednik może przedstawiać kredyty i pomagać w przygotowaniu dokumentów. Usługi doradcze to natomiast przedstawianie ci rekomendacji dotyczących co najmniej jednej umowy o kredyt hipoteczny, jako usługa odrębna od pośrednictwa.
Zapytaj więc: „Czy otrzymam rekomendację dopasowaną do mojej sytuacji, czy pomoc w przedstawieniu ofert i obsłudze wniosku?”. Ustal też, kto formalnie świadczy usługę i będzie wskazany w dokumentach.
Podstawy finansowania nieruchomości wyjaśnia poradnik o tym, jak działa kredyt hipoteczny.
Niezależny doradca a pośrednik powiązany
Przy hipotece słowo „niezależny” ma znaczenie ustawowe. Sama współpraca z kilkoma bankami nie wystarcza, aby spełnić warunki jego używania.
Przesuń tabelę, aby zobaczyć wszystkie kolumny →
| Określenie | Co oznacza | Co sprawdzić |
|---|---|---|
| Powiązany pośrednik | Działa dla jednego kredytodawcy, jednej grupy albo określonego ustawą ograniczonego grona kredytodawców | Dla kogo działa |
| Pośrednik niepowiązany | Nie jest powiązany w rozumieniu ustawy (nie działa na rzecz jednego kredytodawcy, jednej grupy ani ustawowo określonego grona kredytodawców) | Zakres ofert i źródła wynagrodzenia |
| Niezależny doradca | Niepowiązany pośrednik lub jego agent, który nie otrzymuje wynagrodzenia od kredytodawcy | Czy występuje jakakolwiek korzyść finansowa od kredytodawcy |
Ustawa zabrania kredytodawcy, powiązanemu pośrednikowi i jego agentowi używania określeń „doradca” oraz „doradztwo” w nazwie, opisie działalności i reklamie.
Dlatego poproś o wyjaśnienie statusu na piśmie. Nie traktuj reklamowego zapewnienia o niezależności jako wystarczającego dowodu.
Kto płaci doradcy kredytowemu i jakie opłaty mogą wystąpić?
Rozdziel dwie kwestie: wynagrodzenie otrzymywane przez pośrednika oraz opłatę pobieraną bezpośrednio od ciebie. Ustawa przewiduje informowanie zarówno o prowizjach od kredytodawcy lub innych podmiotów, jak i o opłatach klienta.
Przed rozpoczęciem współpracy poproś o odpowiedzi:
- Czy zapłacę za konsultację, porównanie ofert albo obsługę wniosku?
- Kiedy powstaje obowiązek zapłaty?
- Co zapłacę, jeśli zrezygnuję lub nie podpiszę umowy kredytowej?
- Czy wynagrodzenie obejmuje cały uzgodniony zakres pomocy?
- Czy pośrednik otrzymuje również prowizję od kredytodawcy?
Informacja o opłacie klienta lub sposobie jej obliczania powinna zostać przekazana na trwałym nośniku. Przy prowizji od kredytodawcy ustawa wymaga podania wysokości, jeżeli jest znana; jeśli jeszcze jej nie ustalono, przewiduje późniejsze ujawnienie w formularzu informacyjnym.
Brak bezpośredniej opłaty za pośrednictwo nie oznacza braku kosztów kredytu. Oceniaj oddzielnie rozliczenie z pośrednikiem i warunki finansowania. Przy porównywaniu dokumentów pomocne będzie wyjaśnienie, co oznacza RRSO.
Jak sprawdzić doradcę kredytowego w KNF?
Dla pośredników kredytu hipotecznego i ich agentów właściwy jest dział I Rejestru Pośredników Kredytowych KNF. Sam wpis w dziale II, dotyczącym kredytu konsumenckiego, nie wystarcza do prowadzenia pośrednictwa hipotecznego.
Procedura przed przekazaniem dokumentów
- Poproś o dane podmiotu. Zapisz pełną nazwę, NIP i numer wpisu.
- Wejdź na oficjalną stronę KNF. Otwórz dział I Rejestru Pośredników Kredytowych.
- Porównaj dane. Sprawdź zgodność nazwy i danych identyfikacyjnych z dokumentami otrzymanymi od rozmówcy.
- Ustal rolę rozmówcy. Zapytaj, czy jest pośrednikiem, agentem czy pracownikiem podmiotu.
- Sprawdź reprezentację. Jeśli działa jako agent, ustal, którego pośrednika reprezentuje.
- Wyjaśnij rozbieżności. Wstrzymaj przekazanie dokumentów do czasu ustalenia, z kim zawierasz umowę.
W rejestrze numer RPH dotyczy pośrednika hipotecznego, a RHA — agenta. Gdy rozmówca jest pracownikiem firmy, sprawdź również podmiot, w którego imieniu pracuje.
Rejestr potraktuj jako etap weryfikacji formalnej. Osobno oceń przejrzystość rozliczenia, zakres porównania i jakość wyjaśnień.
O co zapytać podczas pierwszego spotkania?
Przygotuj pytania, które pozwolą ocenić użyteczność współpracy:
Przesuń tabelę, aby zobaczyć wszystkie kolumny →
| Pytanie | Po co je zadać |
|---|---|
| Jakie banki obejmuje porównanie? | Aby poznać granice przedstawionego wyboru |
| Dlaczego rekomendujesz ten wariant? | Aby otrzymać uzasadnienie odnoszące się do twoich potrzeb |
| Jakie założenia przyjęto w symulacji? | Aby porównywać podobne kwoty, okresy i sposób spłaty |
| Jakie dodatkowe produkty uwzględniono? | Aby sprawdzić pełne warunki propozycji |
| Jak wygląda procedura reklamacyjna? | Aby wiedzieć, gdzie zgłosić problem |
Poproś o zestawienie przygotowane dla tej samej kwoty i okresu kredytowania. Jeśli propozycje różnią się rodzajem rat, najpierw sprawdź, czym różnią się raty równe i malejące.
Przykładowo: gdy jedna symulacja pokazuje niższą ratę, ale dłuższy okres spłaty, poproś o ponowne porównanie na wspólnych założeniach. Sama wysokość miesięcznej płatności nie odpowiada na pytanie, który wariant lepiej realizuje twój cel.
Kiedy wstrzymać współpracę?
Wstrzymaj podpisanie dokumentów i poproś o wyjaśnienia, jeśli rozmówca:
- unika podania nazwy podmiotu lub numeru wpisu;
- nie przedstawia zasad wynagrodzenia;
- naciska na podpis bez czasu na przeczytanie dokumentów;
- proponuje zatajenie zobowiązań lub zmianę danych o dochodach;
- nie potrafi uzasadnić rekomendacji.
Nie podpisuj pustych formularzy. Zachowuj otrzymane porównania, informacje o opłatach i ustalenia dotyczące zakresu pomocy.
Najczęstsze pytania (FAQ)
Czy pośrednik otrzymujący prowizję od banku może być niezależnym doradcą?
Nie spełnia wtedy warunku dotyczącego wynagrodzenia, który ustawa wiąże z używaniem określenia „niezależny doradca”. Brak powiązania z kredytodawcą to osobny warunek.
Czy każdy pracownik firmy pośrednictwa musi mieć własny wpis?
Poproś o wskazanie podmiotu, w którego imieniu działa rozmówca, i zweryfikuj jego wpis. Jeżeli rozmówca występuje jako agent, sprawdź również tę rolę.
Czy mogę złożyć wniosek bez pośrednika?
Tak. Kredytodawcy mogą oferować kredyty hipoteczne bezpośrednio. Jeśli porównujesz tę drogę z obsługą przez pośrednika, poproś o dokumenty oparte na tych samych założeniach.
Co przygotować na pierwszą rozmowę?
Przygotuj własne zestawienie dochodów, wydatków, zobowiązań i oszczędności oraz oczekiwaną kwotę finansowania. Najpierw ustal tożsamość usługodawcy i zakres potrzebnych dokumentów, a następnie przekaż je uzgodnionym kanałem.
