W tym artykule
Od czego zacząć przygotowanie dokumentów?
Najpierw poproś o aktualną listę załączników odpowiadającą twojej sytuacji. Podaj źródła dochodów i wyjaśnij, czy kupujesz mieszkanie, dom lub działkę, budujesz dom, czy finansujesz także remont. Gdy dokumenty zbierasz z pomocą pośrednika, przeczytaj, jak działa doradca kredytowy i jak go sprawdzić.
Kredytodawca może zażądać dokumentów niezbędnych do oceny zdolności kredytowej i wyznaczyć termin ich przedstawienia. Dlatego poniższą listę potraktuj jako plan przygotowań, a zakres załączników potwierdź przed ich zamówieniem.
Przesuń tabelę, aby zobaczyć wszystkie kolumny →
| Etap | Co przygotować lub ustalić | Co sprawdzić przed przejściem dalej |
|---|---|---|
| Przygotowanie | Dane osobowe, źródła dochodów, zestawienie zobowiązań i informacje o nieruchomości | Czy lista dokumentów odpowiada twojej sytuacji |
| Składanie wniosku | Formularze oraz wskazane dokumenty dochodowe i dotyczące nieruchomości | Czy załączniki są kompletne, czytelne i obejmują wymagany okres |
| Uzupełnienia | Dokumenty i wyjaśnienia wskazane podczas analizy | Jaki jest termin dostarczenia każdego uzupełnienia |
| Przygotowanie wypłaty | Dokumenty potwierdzające spełnienie warunków zapisanych w umowie | Co trzeba dostarczyć przed wypłatą i ewentualną kolejną transzą |
Cały proces finansowania opisuje poradnik o tym, jak działa kredyt hipoteczny.
Dokumenty osobowe i informacje do wniosku
Przygotuj dokument potwierdzający tożsamość i dane potrzebne do wypełnienia formularza. Korzystaj z aktualnego wniosku udostępnionego przez kredytodawcę.
Osobno sporządź robocze zestawienie:
- źródeł i wysokości dochodów;
- wydatków gospodarstwa domowego;
- rat, limitów kredytowych i pozostałych zobowiązań;
- środków przeznaczonych na wkład własny;
- ceny nieruchomości i planowanych kosztów prac.
Nie ograniczaj przygotowań do potwierdzenia pensji. Rekomendacja S wskazuje, że ocena zdolności kredytowej powinna uwzględniać również koszty utrzymania i wszystkie zobowiązania finansowe.
Przykładowe dokumenty dochodowe według źródła dochodu
Zacznij od dokumentów, które już posiadasz. Przed wystąpieniem o nowe zaświadczenie ustal wymagany formularz, okres objęty dokumentem oraz akceptowaną datę wystawienia.
Poniższe zestawienie pokazuje przykładowe dokumenty do potwierdzenia dochodu, a nie obowiązkowy pakiet dla każdego wniosku.
Przesuń tabelę, aby zobaczyć wszystkie kolumny →
| Źródło dochodu | Dokumenty do przygotowania lub potwierdzenia na liście załączników |
|---|---|
| Umowa o pracę | Dokument potwierdzający zatrudnienie i wynagrodzenie, wyciąg z rachunku z wpływami wynagrodzenia, rozliczenie roczne |
| Umowa zlecenia lub inna umowa cywilnoprawna | Dokument potwierdzający współpracę i wynagrodzenie, wyciąg z wpływami, rozliczenie roczne (zakres ustal z kredytodawcą) |
| Działalność gospodarcza | Dokumentacja finansowa odpowiednia do sposobu rozliczeń; zakres dodatkowych zaświadczeń ustal z kredytodawcą |
| Emerytura lub renta | Decyzja o przyznaniu świadczenia oraz dokument potwierdzający jego wypłatę (zakres ustal z kredytodawcą) |
Jak uporządkować dokumentację dochodu?
Utwórz osobny folder dla każdego źródła dochodu. Przy każdym pliku zapisz okres, którego dotyczy. Nie traktuj dokumentów z jednego źródła jako zamiennika potwierdzeń pozostałych dochodów bez uzgodnienia tego z kredytodawcą.
Przykład organizacyjny: jeśli otrzymujesz pensję i dodatkowo prowadzisz działalność, rozdziel zaświadczenie od pracodawcy, historię wpływów wynagrodzenia oraz dokumentację firmy. Przygotuj też krótką listę wskazującą, który dokument potwierdza poszczególny dochód.
Dokumenty dotyczące nieruchomości
Dokumentacja powinna odpowiadać konkretnej transakcji. Zaznacz na otrzymanej liście, które materiały dostarczysz samodzielnie, a o które musisz poprosić sprzedającego, dewelopera lub osobę prowadzącą dokumentację budowy.
Zakup mieszkania lub domu
Do ustalenia z kredytodawcą mogą należeć:
- numer księgi wieczystej;
- dokument określający warunki zakupu, np. umowa przedwstępna lub deweloperska;
- dokumenty potwierdzające prawo sprzedającego do nieruchomości;
- przy rynku pierwotnym — zakres dokumentacji inwestycji wymagany na danym etapie.
Księga wieczysta pokazuje stan prawny nieruchomości. Porównaj oznaczenie nieruchomości i dane właściciela z dokumentami transakcji. W księdze znajdują się również wpisy dotyczące ograniczeń, praw i roszczeń oraz hipotek. Rozbieżności zaznacz do wyjaśnienia przed złożeniem dokumentacji.
Budowa domu, remont lub wykończenie
Przy budowie przygotuj do sprawdzenia dokumenty działki, projekt, dokumentację pozwalającą prowadzić roboty oraz kosztorys. Ustal osobno, czy wymagane są dokumenty opisujące dotychczasowy przebieg budowy.
Przy remoncie lub wykończeniu zacznij od zestawienia prac i ich przewidywanych kosztów. Dopasuj zakres kosztorysu do celu finansowania podanego we wniosku.
Wycena nieruchomości
Wycenę zleć dopiero po ustaleniu z kredytodawcą, kto ją wykonuje i na jakich zasadach; podstawy opisuje poradnik o kredycie hipotecznym.
Dokumenty do wypłaty kredytu — sprawdź je osobno
Po otrzymaniu umowy wypisz warunki wypłaty i przyporządkuj im dokumenty, które mają potwierdzić ich spełnienie. Nie zakładaj, że dokumentacja złożona z wnioskiem zamyka przygotowania.
Sprawdź w szczególności, czy umowa wymaga dostarczenia potwierdzenia wniesienia wkładu własnego, dokumentów zakupu, dokumentów dotyczących zabezpieczenia lub ubezpieczenia. Przy finansowaniu etapami ustal także sposób dokumentowania wykonanych prac.
Zastosuj prostą tabelę roboczą: warunek z umowy — dokument — osoba odpowiedzialna — termin — potwierdzenie dostarczenia. Wpisuj do niej wymagania wynikające z twojej umowy.
Kontrola kompletu przed wysłaniem
Przejrzyj załączniki razem z aktualną listą wymagań:
- porównaj dane osobowe i oznaczenie nieruchomości we wszystkich dokumentach;
- sprawdź, czy uwzględniono aneksy i załączniki do umów;
- upewnij się, że wyciągi obejmują wskazany okres;
- otwórz skany i sprawdź czytelność każdej strony;
- zweryfikuj podpisy i daty w wymaganych miejscach;
- zapisz, co i kiedy zostało przekazane;
- odnotuj brakujące dokumenty oraz termin ich uzupełnienia.
Nie poprawiaj samodzielnie treści dokumentu wystawionego przez pracodawcę, urząd lub sprzedającego. Poproś wystawcę o skorygowaną wersję, jeśli zauważysz błąd.
Najczęstsze pytania (FAQ)
Jak ustalić, jak długo ważne są dokumenty do kredytu hipotecznego?
Przed zamówieniem dokumentu zapytaj o akceptowaną datę wystawienia i okres, który ma obejmować. Nie przyjmuj jednego terminu dla zaświadczenia dochodowego, wyciągu i dokumentacji nieruchomości. Zapisz te ustalenia przy poszczególnych pozycjach swojej listy.
Czy sam wyciąg z konta wystarczy do potwierdzenia dochodu?
Nie traktuj go automatycznie jako zamiennika całej dokumentacji dochodowej. Potwierdź, czy w twojej sytuacji potrzebne jest również zaświadczenie, rozliczenie roczne lub inny dokument. Wyciąg pokazujący wpływy i dokument potwierdzający podstawę uzyskiwania dochodu pełnią różne funkcje.
Czy trzeba samodzielnie kupić raport kredytowy?
Nie kupuj raportu wyłącznie z założeniem, że jest obowiązkowym załącznikiem. Ustawa dopuszcza ocenę zdolności na podstawie informacji od konsumenta, z baz danych i zbiorów kredytodawcy. Jeżeli chcesz wcześniej sprawdzić własne dane, przeczytaj, jak pobrać i czytać raport BIK.
Co zrobić, jeśli brakuje dokumentu od sprzedającego?
Wskaż dokładnie brakującą pozycję i poproś o termin jej przekazania. Równolegle ustal z kredytodawcą, na jakim etapie dokument musi być dostarczony oraz czy dopuszcza inną formę potwierdzenia danej informacji. Nie oznaczaj pakietu jako kompletnego, dopóki brak nie zostanie wyjaśniony.
